Kredili Mevduat Hesabı (KMH) Dinamiği Nedir?
Bankacılık terminolojisinde Ek Hesap, Avans Hesap veya Artı Para gibi isimlerle markalanan Kredili Mevduat Hesabı (KMH); vadesiz hesabınıza tanımlanan esnek bir kredi limitidir. Hesabınızda bakiye kalmasa dahi fatura ödemesi, nakit çekim veya alışveriş yapmanıza olanak tanır.
KMH'ın en temel avantajı, sadece kullandığınız tutar ve bu tutarın hesapta kaldığı gün sayısı üzerinden faiz işletilmesidir. Standart kredilerin aksine, borcunuzu kapattığınız an faiz işleyişi durur; bu da onu kısa süreli likidite ihtiyaçları için en verimli finansal araçlardan biri yapar.
KMH Faizi Matematiksel Olarak Nasıl Hesaplanır?
KMH faiz hesaplamaları, basit faiz metodolojisine dayanır ve takvim günü bazında işler. Brüt faiz tutarına, yasal zorunluluk olan %15 KKDF ve %15 BSMV (toplamda %30 ek yük) ilave edilir. slog.com.tr hesaplama formülü şu yapıdadır:
// Brüt Faiz Formülü (Günlük)
Brüt Faiz = (Anapara x Aylık Faiz Oranı x Gün Sayısı) / 3000
// Vergi Tahakkuku
Toplam Masraf = Brüt Faiz x 1.30 (KKDF + BSMV Dahil)
2026 Güncel KMH Faiz Oranları
KMH faiz oranları, Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB) tarafından belirlenen "Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları"na endekslidir. Bankalar bu tavan oranın üzerinde faiz uygulayamazlar.
| Dönem | Akdi Faiz (Aylık) | Gecikme Faizi (Aylık) |
|---|---|---|
| Ocak 2026 ve Sonrası | %4,25 - %5,00* | %4,55 - %5,30* |
*Oranlar piyasa koşullarına ve TCMB kararlarına göre değişiklik gösterebilir. Güncel oranları bankanızdan teyit ediniz.
Kullanım İpuçları ve Dikkat Edilmesi Gerekenler
Hafta Sonu Faizi
Cuma günü mesai saati bitiminden sonra veya hafta sonu çekilen paranın faizi, paranın hesaba yattığı ilk iş gününe (Pazartesi) kadar işlemeye devam eder. Yani Cuma çekip Cumartesi yatırsanız bile banka sisteminde valör Pazartesi olacağı için 3 günlük faiz ödersiniz.
Kredi Notuna Etkisi
KMH, bir kredi ürünü olduğu için tüm hareketleriniz Kredi Kayıt Bürosu'na (KKB) bildirilir. Limitinizin tamamını sürekli dolu tutmak veya faiz ödemelerini geciktirmek kredi notunuzu olumsuz etkiler. Düzenli ödemeler ise notunuzu yükseltir.
Hesap Kesim Tarihi
KMH faizleri ay sonunda veya belirlenen hesap kesim tarihinde hesabınıza yansıtılır (tahakkuk eder). Hesabınızda para yoksa bu faiz tutarı da limitinizden düşülerek ödenmiş sayılır, ancak bu durumda "faize faiz binmesi" (bileşik faiz) riski oluşmaz, sadece limitiniz azalır.
Taksitli Avans
Bazı bankalar (Örn: İş Bankası, Garanti BBVA), KMH limitiniz üzerinden kullandığınız nakdi, kredi kartı gibi taksitlendirmenize olanak tanır. Bu durumda günlük faiz yerine, belirlenen vade için sabit bir ödeme planı oluşturulur.
Bankalara Göre KMH İsimlendirmeleri
Her banka bu ürünü farklı bir ticari isimle pazarlasa da çalışma mantığı ve yasal alt limitler aynıdır.
- Garanti BBVA: Avans Hesap
- İş Bankası: Ek Hesap
- Akbank: Artı Para
- Vakıfbank: Kredili Bankomat
- Yapı Kredi: Esnek Hesap
- Odeabank: Ek Hesap
Sıkça Sorulan Sorular
Ek hesap faizine vergi dahil mi?
Hayır, bankaların açıkladığı akdi faiz oranlarına (örn: %5.00) vergi dahil değildir. Bu oranın üzerine %15 KKDF ve %15 BSMV (Toplam +%30) eklenir.
KMH borcu ödenmezse ne olur?
Borç 90 gün boyunca ödenmezse yasal takip süreci başlar. Bu süreçte temerrüt faizi işler ve kredi notunuz ciddi şekilde düşer. Hesap blokesi ve icra takibi ile karşılaşabilirsiniz.
Hafta sonu kullanılan para için faiz işler mi?
Evet, KMH faizi takvim günü üzerinden hesaplanır. Cuma günü çekip Pazartesi yatırsanız, aradaki hafta sonu günleri için de faiz ödersiniz.
1 gün için faiz ödenir mi?
Evet, bankalar parayı kullandığınız gün valör kaybı olmasa bile en az 1 günlük faiz işletirler. 'Girdi-Çıktı' yapsanız bile 1 günlük maliyet oluşur.
KMH limiti neye göre belirlenir?
Limitiniz; belgelenebilir geliriniz, kredi notunuz (Findeks) ve diğer bankalardaki toplam borç limitlerinize göre belirlenir. Genellikle maaşınızın 1.5 ile 3 katı arasında bir limit tanımlanır.